買保險前必看

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假如一個人,剛開始打拼事業,手上沒什么錢,有小孩要養,又有房貸,他是家中唯一的經濟支柱。這時候,他就非常適合以壽險作為一個安全網。以免他萬一去世,小孩無法自立,還留下無法還清的貸款。20年過去之后,房貸繳清,手上有點錢,小孩也差不多要出社會了。這時他意外離世,會給家人留下無法處理的財務危機嗎?通常不會。這時他還要壽險要做什么?

一般而言,投保人就是廣大的保險消費者,只要您買了保險,身份就自然轉變成了投保人,而保險人指的則是提供保險服務的保險公司。

第一點就是保單條款一定要自己看,不要一味的依賴保險代理人或其他人,避免買了保險后根本就不知道自己的權利和義務,出了問題不知道如何解決。

必須牢記看保單就是關注權利和義務,比如,每年要交多少保費?每年要交多少保費?保費交幾年?不按時交保費有哪些后果?終止合同時自己是否有些損失?投保后有哪些保險利益,也就是什么情況下保險公司給賠?哪些情況下保險公司不賠?

保單條款中有三個重點部分一定要閱讀。

第一個重點是閱讀與“保險責任”相關的條款。比如,該合同所承保的保險范圍,特別是關于各個保險責任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。

保險條款的第二個閱讀重點是“責任免除”條款。“責任免除”條款描述了保險公司不承擔保險責任的各種情況,為了避免索賠時可能產生的不必要的麻煩,請事先看清“責任免除”條款,如有異議,應及時向保險公司咨詢。

關注自己有哪些義務。如在申請獲得相關保險利益或者理賠金之前,有提供資料和如實告知的義務;為了避免保險合同中止或終止,有及時交費的義務。

人身保險合同,那還有幾個關鍵期要特別留意。第一個是觀察期,又稱為等待期,一般是指在保險合同生效后的一定時期內,被保險人因疾病所致的醫療費用,保險人不承擔責任。

人身保險合同中的責任期也是需要留意的關鍵期。一般情況下,保險合同生效后,保險公司就開始承擔保險責任了,但在保險合同有特別約定的情況下,保險合同的有效期和保險責任期就可能不一致了.

為了保障投保人的權益,人身保險合同中還有兩個很給力的關鍵期。第一個是猶豫期,也叫冷靜期,在這段時間內,您若對購買的保險不滿意,可以無條件要求退保。第二個是寬限期。在分期繳納保費的保險合同中,如果分期到期還沒有及時繳費,保險公司會給予60天的寬限期限,只要在這60天內及時繳費,保險合同可以繼續有效。不過,如果寬限期內發生了保險事故,保險公司的賠償金額要扣除應繳保費。

親筆簽上您的姓名,切勿讓別人代簽名。因為保險公司一般將代簽名保險視為無效保單,作出拒賠或退保的處理。另外,代簽名也隱含著巨大的道德風險。所以,為了保障自己的權益,“留名”那是必須的。

首先,購買保險的順序是:必須先保障型產品,包括1,消費型(意外險,定期壽險等);2,積累型(終身壽險,兩全險等)。然后才是醫療保險(普通醫療,大病醫療險等),養老保險,子女教育金,投資分紅型產品等等。

同時,家里人購買順序是:1,經濟支柱;2,你的愛人;3,無經濟收入的家庭成員,比如小孩,老人等。

其次,購買保險原則是以社保為基礎,再加之適當的商業險作為補充比較好一點.

第三,投保遵循“高額損失優先原則”,即某風險事故發生頻率不高,但造成損失嚴重,就優先投保。

“品牌在人壽”“平安的人才”“新華的產品”

買保險先買醫療健康,有健康就能保證客戶擁有一切。

(二)買保險輕言語重合同,人壽保險一般都是,中長期合同,買好了就能成為終生幸福,否則影響很大。

(三)保險產品需要具備保值增值的功能,現在的生活水平日增月高,必須能夠抑制通貨膨脹。

(四)買保險必須首先保障一家之主,如果家庭主要的財富創造者都沒有保障,那么保費?生活費?等家庭開支費用都是沒有保證的。

(五)買保險先大人后小孩,大人就是小孩子最好的保障。如果說大人都沒有保障,小孩擁有再多的保險,都是沒有任何意義的,畢竟是大人在為小孩支付相關費用。

現金價值就是退保時能拿到的錢

A. 理財型的保險來說吧,只要賣保險的能賣出這種產品,保險公司就可以穩賺不賠,無本萬利,第一年收1萬元保費,給業務員傭金3000,剩下的應付下退保啊(4000不到),紅利啊(150元左右,意思意思就行),返還金(第一和第二次交費沒有,從第三次開始每兩年3500)是綽綽有余,是個人都能從中賺錢.不過現在越來越多的人是看穿了這一點,這類保險也越來越難賣了,為了保持或者提升銷售業績,難怪現在保險公司瘋狂招人啊,保險公司招人是不需要任何成本付出的,精算師們都算好了。。。。。

B. 現有的保障類保險品種都是主險為壽險,然后可以附加專門的重疾提前給付保險,而且重疾保險的金額不能超過壽險。我個人認為這種做法很坑爹。終身壽險就是人死了之后才給付保險金的保險,重疾保險就是被保險人如果確診患上了重疾后就可以得到給付保險金的保險。

真正對人們有點用處的就是重疾保險了,為了說明壽險坑爹,下面我先舉例說明這個:

  被保險人為男,20歲,投保某保險公司的一款終身壽險,交費期為10年,每1萬元保額每年交費468元,十年交費4680元,該壽險附加重疾提前給付保險每1萬元保額需交費140元,個人認為附加重疾提前給付保險還是很劃算的,但是保險公司是不會單獨賣重疾保險的,如果你想要買10萬元的重疾保險,必須得先買至少10萬元的終身壽險。。。。我曾經問過一個保險公司內部的講師(可以稱為洗腦師)為什么重疾保險時一定要先買夠不少于重疾保險金額的壽險,他說買壽險是一種責任心的體現,如果某人年輕時沒有買壽險而不幸去世,那么他的兒女和妻子父母怎么辦呢?我聽了之后當時覺得很有道理(不愧為洗腦師嘛),可后來一想,如果怕死為什么要買那么坑爹的壽險呢,其實有一種一年期的意外傷害保險,每1萬元保額交費14元,年交費468元可以買到30多萬元的保額,50歲之前,可以把這種意外傷害保險多買點,50歲之后,兒女成家了,也就無后顧之憂了,就不需要買了。

買重大疾病險 如何規避六大陷阱

  買保險圖的是什么?絕大多數人是為了預防不測。一項調查表明,中國投保者中77%的人打算買健康險,而健康險中的首選,是“重大疾病險”。

  而恰恰是這“重大疾病險”,賠付之難令人匪夷所思:

  被診斷為冠心病,必須做冠狀動脈旁路手術(搭橋),才可申請理賠;被診斷為肌營養不良癥,必須家族史中有其他成員患相同疾病,否則不予理賠;被診斷為腦中風,必須處于植物人狀態或完全喪失言語及咀嚼功能,才能擁有理賠金申請資格;被診斷為重癥肌無力,必須自行治療一年以上,而且病情無法控制,喪失勞動能力才能獲得理賠……

  重大疾病險一般每年花4000多元購買,就是希望在身患重大疾病的那天獲得“雪中送炭”般的理賠款,沒想到等來的往往卻是拒賠。有些人,為此輾轉投訴、上告,等待了半年、一年、兩年,才身心疲憊地拿到應得的理賠款……

  重大疾病險究竟怎么了?為何讓千萬投保人心寒?我們不妨認真考量,這個險種究竟是否存在陷阱?

  陷阱一:疾病種類多保障全

  單從各家保險公司重大疾病險的種類上來說,就有10種、30種、40種,最多的宣稱有500多種。但是否列明的疾病數量越多就越好呢?其實不然。

  以投保某公司囊括500多種病例的重疾險為例,龔先生于2002年不幸身患右腎上透明細胞癌,及時住院并進行了右腎切除手術。住院期間,龔先生向保險公司報案后卻遭到拒賠,理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細中,只用“癌癥”(原位癌除外,原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內,尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌,經手術和中醫藥治療后,大部分患者可完全康復。)一詞就已將包括“右腎上透明細胞癌”在內的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見,保險條款上列明所保的病種越多,未必就意味著保障范圍越廣。

  “病種越多,名目雖然繁多,但條件更加細致嚴格,反而成了有數的幾種疾病。”某醫學界人士坦言,例如“癌癥”,兩個字幾乎囊括了所有癌癥(原位癌除外),再有“高殘、癱瘓”也是很多種病癥容易導致的結果。所以,實際上10種重大疾病保險的保障范圍,要遠遠超出那些所謂保障20幾種、40幾種甚至500多種大病的保險。不難發現,其保費相差并不太多。

  “虛增種類也是被逼無奈。”保險業內人士坦言。本來,重大疾病保險最先只包含心肌梗塞、癌癥、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎功能衰竭等幾種比較常見的疾病或手術,由于這幾種疾病都是一些發病率較高、治療費用昂貴的疾病,一經推出,立即受到市場的歡迎。后來,由于各保險公司之間的激烈競爭,有的保險公司不得不選擇在原有基礎上不斷添加新病種來獲取人氣。而新增加的這些疾病往往都是一些發病率較低的疾病,這樣做的好處是:既可以讓客戶感到可保疾病的“數量”增多了,又可使保費的增加不是很明顯,從而增強產品的競爭力。

  陷阱二:消費型價格便宜

  “我當時也沒仔細算,結果無端多掏了4萬多元。還好我身體一直沒事,不然還有可能被拒保呢。”何女士忿忿地告訴記者。她曾在10年前購買一款5年期消費型重大疾病險,當時代理人稱,購買短期型比購買長期型的省錢。以保額20萬元為例,5年期和20年期的價格相差三四千元。看到能省這么多錢,何女士想都沒想就買下了,并且很“乖”地到期就續保。

  “何女士希望長期獲得保障,卻又選擇短期消費型重疾險,這個算盤可就打錯了。”某壽險公司代理人給記者算了一筆賬,仍以保額20萬元為例,何女士34歲時續保,僅需保費1040元,44歲時再續保保費就已增至1780元,而在45歲續保,保費已激增至4220元。投保人如果長年累月地投保消費型重大疾病險,消費型重大疾病險總的保費支出實際上要遠高于購買儲蓄型重大疾病險。何女士想要在50歲之前一直擁有20萬元的重大疾病保險保障,按短期型算,每5年續保一次,每次續保5年限繳保費。據估算,共需繳納保費9.5萬元。而按長期型算,可在30歲時一次性投保,20年限繳,繳納保費總額僅為5.2萬元。

  該人士建議說,消費者在選擇重大疾病險時,應全面考慮自己的保障需求,只是短期消費,還是需要長期保障。對于需要長期保障的客戶不應貪圖小便宜,不僅保費會隨著投保人年齡的增加而增長,還有可能應身體因素被保險公司禁止續保。投保人還應當留意,合同是否是保證續保的。也就是說,當客戶出現某些重疾病的前兆時,保險公司是否有權終止合同。他建議說,對于有一定經濟承受能力的投保人,還是應優先考慮購買儲蓄型重大疾病險,可避免年老時難以續保的尷尬。

????陷阱三:只要診斷就可賠付

  有的投保人認為,只要有臨床診斷,就一定可以獲得賠付。事實并非如此。

  重疾險合同對疾病的定義,一般是參照國際或國內權威機構推薦的診斷標準制定的,但有時可能較臨床診斷標準更為嚴格。例如,一般重疾險條款中要求,“急性心肌梗塞”必須有心肌酶素的異常增高作為診斷依據。某壽險公司相關人士舉例說,有位客戶在發病后未及時就診,雖被診斷為“急性心肌梗塞”,卻錯過了查驗心肌酶素的最佳時間,從而給理賠帶來麻煩。不過,保險公司在特殊情況下,可以作出通融賠付。但如果客戶能夠事先了解一下合同對各種疾病的定義,在作購買決定時更慎重一些,理賠時遇到的麻煩事兒也就會少一些。

  一醫學界人士指出,保險公司注明的疾病定義與醫學臨床定義有所不同,不保范圍極為籠統,而可保疾病則注明得非常詳細,基本都是該病的最嚴重癥狀。以惡性腫瘤為例,條例中不保腫瘤僅四種,但其實這四種涵蓋范圍極其廣泛。他建議說,客戶在購買重大疾病險的時候,要特別注意哪些疾病保險公司是可以賠償的,哪些是不賠的。否則,一旦出了事,保單受益人將拿不到任何賠償。

  “不少合同還規定確診與賠付的時間。”該人士指出,如果合同條款上沒有詳細寫明在確診后多少天賠付(一般是說在手續、單據完全時多少天內賠付),那么原則上是確診即賠付。有的是規定確診后30天內賠付等等。他建議仔細閱讀條款,最好選擇確診即賠付的。

  陷阱四:即買即得病即賠付

  有投保人以為,購買保險不久如果發病就可以立即獲得理賠。其實,健康險都是有觀察期的。

  觀察期是自保單生效之日起,一定時間內患重大疾病,保險公司是不賠或者部分理賠的。打個比方,某人今天買了重大疾病險,這個重大疾病險的觀察期是90天,那么如果某人不幸在兩個月的時候得了重大疾病,保險公司是不賠的,或者只賠很少的一部分。一般說來,重大疾病的觀察期一般在90天到一年,各保險公司條款上規定的都不一樣。

  另外,一些日常疾病在投保時不履行告知的話,理賠時也會產生很大的麻煩。畢竟,許多重大疾病與某些常見病,有著密切的關系,需要客戶在投保時進行告知。曾有客戶因患肝癌索賠重疾險。理賠調查時發現,客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史,當時由于客戶的疏忽而未告知。最終,該客戶未能獲得理賠。因此,在投保重疾險時,積極向保險公司告知既往病史,將有效杜絕日后理賠矛盾的產生。

  陷阱五:得不得病都可還本

  “買保險要遵循基本保本,獲利越多越好的不吃虧原則。”有不少投保人都有這樣的想法,將購買保險作為一筆穩賺不賠的生意,這也是被部分代理人的虛假宣傳所誤導。

  目前國內市場上的重大疾病險,從保險期限上分為終身的和定期的,按保險合同,一般保終身的是不返本的,定期的多是返還的;一些以附加險形式出現的重大疾病險,也多是不返本的。同時對于返還又分兩種:返還本金和返還保額的。

  以某保險公司終身期險種為例,一個30歲的女性,每年交4200元,交20年,共交84000元,按照合同,如果被保險人一生沒有得重大疾病,那么這84000元是不返還的。又如某產品保險期限至81周歲,81歲返本。以一個30歲的男性為例,年存4400元,共存20年,保額10萬元,2%遞增,20年共存入88000元,如果被保險人到了81周歲時還沒有得所保的重大疾病,那么這88000元是返還的。一般來說,在一定年齡內,所交總保費(即本金)是小于保額的,在一定年齡外,所交總保費是大于保額的。

  陷阱六:保額越高越好

  “保額越高越好,保額越高將來獲得的理賠金也就越多。”

  這也是一種誤導。某壽險公司相關人士稱,保額應該根據實際情況定,并非越高越好。他建議說,除了要和自己的經濟承受能力相適應以外,投保人還應該詳細了解目前患重大疾病之后,所需花費的醫療費用。據了解,重大疾病的治療費用少則7萬~8萬元,多則10多萬元甚至更高,因此購買10萬~20萬元的保額比較合適,低于10萬元的保障功能太弱,而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。該人士同時建議說,每隔三五年,投保人就應該對保單進行檢查,看看是否有必要追加保額,并根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

  要想獲得利益最大化,該人士建議說,還應特別注意對于投保人年齡的明確規定。重疾險的購買不宜等到50歲以后,那樣保費總支出會和保障總額相當,是很不劃算的。以一名24歲的男性購買一份10萬元保額的險種為例,每年需繳3090元保費,共繳20年,也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險,每年需繳19880元,交5年,與保障額相差無幾。“也就是說,要想獲得的補償額越多,就應該越早投保。”該人士這樣說。

買保險不是簡單的商品購買,需要適合自己的情況。

保險必須結合自己的。每個人個體差異,故適用的保險產品不同。有社保和沒社保也不同,年齡不同選擇也不一樣

首先參保社保,養老畢竟對物價漲幅有一定的抵御功能,退休金會隨著物價上漲而調整,而壽險是定值領取養老金,恒定數值無法抵御物價上漲。醫保報銷也與商業保險不同,商業保險對于已經罹患的疾病不予投保,但醫保可以,且醫保是終身,商業保險大多數都是到一定年齡就不能享受待遇了。

其次,選擇購買商業保險,提高養老生活水平,這個就要根據收入穩定性,可發展性以及家庭情況多方面分析,不是簡單一兩句話可以選擇好的

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